央妈降息释放明确信号:钱存工资卡不如存工资宝

央妈继第一季度降息之后,于第二季度再次降息,结合前些年一直推进的降息举措,央妈的行为释放的信号非常明确。而且放在近两年中国经济转型的大背景下,更能看出央妈的降息举动是配合李总理号召的金融改革服务经济升级的政策走向。从客观上来说,中国利率市场化是朝着为中小微企业实体经济服务方向发展,但对于大多数储蓄用户则叫苦连篇,本来就形同鸡肋的银行存款,随着利率的持续下滑则更加食之无味。就如近期网络一个借同事工资理财的“工资婊”新闻爆红,存款还是理财争议之声越来越大。
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金融服务从线下到线上是大趋势:百花齐放and乱象横生
在这种金融改革的大趋势下,对于白领阶层来说每月的钱存在工资卡里越来越不划算,对待金融的态度决定了我们未来资产的涨缩,面对当下现状我们该如何对待?尤其是刚刚形成规模的白领阶层经济基础本身就比较薄弱。在近期,同白领理财有关的社会事件也开始增多,消费日报近期报道了一起借同事工资存入富门工资宝理财的新闻在网上成为热门事件,此事件泛生的“工资婊”的网络热词也首次出现,并在百科介绍中同“绿茶婊”“红茶婊”“奶茶婊”分为同一个类别属性,但背后的含义却绝非偶然的网络文化现象这么简单。
在大的金融变革宏观背景下,类似“工资婊”等微观的理财观念碰撞也首次成为全民议题,如何去看待金融多元化发展的现状?该怎么解读未来金融的走向趋势?以及作为个体在传统金融改革以及互联网金融风声鹊起的大背景下,我们该何去何从是个必须思考问题。
虽然,在学术上金融和经济的关系一直没有绝对权威的定论,但从中国的一些经济的走向可以很显然的看出来,金融是为经济所服务的。如今中国的经济无论是外部环境还是内部的推动,呈现着复杂多变的态势。近些年一直依附在传统金融上泛生的第三方支付逐渐壮大成可和传统金融抗衡的力量实体,基于信息技术的互联网金融得到了蓬勃发展,如P2P信贷的出现以及各类众筹创新模式的诞生,另外,在传统金融机构自我升级的互联网创新和电商化创新也如火如荼,誓有壮士断腕的决心要在互联网金融上与互联网公司们一较高下。
从去年开始,京东、腾讯、百度纷纷布局互联网金融,推出互联网理财产品开始跑马圈地。今年5月,58同城、小米也各自利用自身优势加入互联网金融战局,各大传统银行也积极寻求互联网公司合作或独立打造面向网民的互联网金融的相关业务,以及富门工资宝、陆金所等投资理财平台,其中近期广为热议的多伦股份更名为“匹凸匹”的闹剧最为奇葩。不过在市场利好的同时,此起彼伏的互联网金融企业涉嫌非法集资、卷款跑路的恶性事件也频繁发生,无论是经济平稳转型的需求,还是行业基于长远利益的考虑,来自政府的有效监管定将加快步伐,早日统一乱局,即要保持金融业多元化结构,也要让金融业平稳健康的发展。
金融多元化个人理财成大势所趋:选择方式多了是好是坏?
不过不管怎么说,金融的多元化即是趋势,也是经济发展的必然。利好的是金融多元首先打破了过去民间理财选择的单一性,在过去由于传统金融的垄断,导致民间资本没有释放口,两三年前温州和鄂尔多斯等多地发生的非法集资大案要案多和此有关。如今金融政策开始放宽,市场上各类理财模式蜂涌而进,虽然金融理财领域从单一到百花齐放的过渡期极其短暂,造成了现在民众理财认知的混乱,但在鲶鱼效应下,金融多元化必将走向更理性更成熟。那么当我们从单一选择过渡到多元化选择时,我们又该如何去面对?
我们先根据金融理财的风险程度上从总的框架理出四个模式:
第一种,银行存款获取固定利息,这是最为原始的理财方式,最大的优势是几乎没有风险,但缺点也很明显,就是存款的收益几乎是0,而且依据金融生态的走向,银行存款的贬值将成为定式,以后银行存款的储蓄意义大于理财价值。
第二种,以余额宝为首的各种货币基金,优点是存取方便,流动性较高,但缺点是收益低,不太稳定,从已有的趋势可看出,类似产品的收益一路下滑,最低的时候只有3%,平均年化收益如今仅为4.229%,比银行的定期存款略高一点,从市场由热转冷可看出,似乎不是特别理想的理财方式。
第三种,以富门工资宝等类似的互联网金融产品,收益高,选择灵活,随着金融监管体系的完善,应该是未来民间理财的主流,但缺点是,对平台的选择上需要谨慎,投资前切记擦亮眼睛,务必调查好对方相关资质,而且不可一味追求高收益,仔细阅读各个平台的协议条款都是重中之重,相信随着金融监管建设的完善,未来会有几款国民级的理财产品出现。
第四种,就是风险投资,都是职业玩家把持,一般的投资对象都是高新技术初创企业,收益十分可观,例如南非股王科斯贝克2001年投了腾讯3200万美元,如今已净赚660亿美金。但缺点是第一对投资门槛要求较高,对于大多数工薪阶层来说,没有足够的实力进入该领域,一般都是高科企业退休高管或资本家主导,而且对投资人的综合素质也有着很高的要求,否则很容易造成颗粒无收,就拿风险圈最为活跃成绩卓著的雷军来说,那些风光背后血本无归的风险投资案例都可以出一套丛书了。
金融的多元化释放了民间资本的活力,理财市场也由当初垄断时代的没得选,几乎没怎么过渡就进入了理财产品细分时代,对于白领阶层来说,钱存在银行里基本上只是储蓄意义,随着中国政府的手对金融的推动,趋于活跃的金融生态会给一部分人带来除了工作之外另一个稳健的收入。如今互联网巨头和各类理财机构也都异常活跃,但总会有一部分参与者被淘汰,未来市场无形的手将是最终的裁判,大风过后谁是搁浅的猪,我们都将一目了然。

本文为锦鲤财经平台原创文章,作者:师天浩,文章不构成投资建议,未经授权,严禁转载。

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