阿里京东都做操作系统:巨头的“OS”之战

金融机构是否会为FintechOS买单?

有先见的科技巨头们正在向“OS(操作系统)”转型——长盛不衰的微软,显然是OS价值的最佳范例。

即便从微软的管理一线离开多年,比尔·盖茨依然为Windows系统深感自豪,“如果一定要说什么东西让我感觉最棒,那就是这场软件革命及其带来的结果,电脑的触角已经延伸到世界各个角落”。

“OS”,也成为了中国科技巨头的未来航向。

阿里巴巴定位于商业操作系统;新赶趟儿的是京东数字科技集团(以下简称京东数科),也正在构建适配多个行业的产业数字化操作系统。

一个大巨头,一个小巨头,指明了潮流的方向——一切都在数字化。京东数科CEO陈生强打了个比方,“未来是物理世界与数字世界孪生的时代”。

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巨头集体转身

在移动红利消失殆尽的下半场,中国的互联网科技巨头们要寻找新增量,俯身打造OS,在to C 市场之外开拓to B 新业务,成为了必选项。

何谓“OS”,就是直接运行在“裸机”上的最基本的系统软件。而商业和产业操作系统,则是传统行业通向数字化大陆的“桥梁”。

今年9月,张勇接棒马云,开始担任阿里巴巴集团董事局主席。接班创始人,算不上一个轻松差事,尤其是当他有一位盛名全球的前任时——这是在继承和超越之间寻找平衡的高难度游戏。

交接仪式上,“商业操作系统”成为张勇接棒宣言的主题词。这与阿里的2B基因倒是一脉相承,OS的定位,让阿里的战略清晰如镜。

2018年11月,京东金融正式改名为看似有些拗口的“京东数科”,定位于“产业数字化”,同期敲定进数字农业、智能城市、数字营销等重点领域。彼时,外界少有人能看清,京东数科的未来到底是要做什么。

一年过去,当战略铺垫已经深入人心后,产业数字化OS的出路,如同一场早就定下的约会,行业内外毫不意外,乐见其成。

到了今年11月19日,京东数科在JDD-2019京东全球科技探索者大会高调宣布:其智能城市操作系统2.0已经落地雄安新区;其金融科技操作系统(FintechOS)已经长出了多个行业解决方案;其物联网数字营销平台已经落地崇礼太子城小镇等地标性旅游场景;其数字农牧业务在智能养猪之外,也开始进军智能养牛和智能水产等领域。

京东AI养猪有望为养猪业每年降低百亿成本

京东数科的产业数字化OS并非PPT上的设想,其最大特点就是针对垂直行业推出差异化系统,可操作性更强,落地速度快,产品已经先行一步或者同期上线。

其中,“智能城市操作系统”已经进化到2.0版本,包含公共安全、智能交通、智能能源等各类垂直应用,在其支撑下,雄安的智能城市与物理城市已经同步进入大规模开工建设阶段;

京东城市操作系统让城市智能化

在FintechOS系统,多个细分方案也已上线:当天发布的T1,定位于金融机构数字化转型方案;同期面世的信用卡数字化运营解决方案,已服务于30余家银行;名为JT²的智能资管科技平台则是老大哥,上线8月有余,服务金融机构已近200家。

京东数科产业数字化OS的另一特点,则是开放,双方并无主次从属关系,不是科技公司单向赋能,更强调共赢共建共建,这让合作结构没有戒心,只有欢心。

以FintechOS为例,当天的发布会,有20多家金融机构前来捧场。京东数科副总裁许凌把双方定义为命运共同体,“双方合作重点在于共建一套开放的金融科技操作系统。”

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“FintechOS”三步进阶

在京东数科的产业数字化版图里,FintechOS目前的推进是最快的——这源于京东数科在金融科技领域长达6年的积累。在此一领域,京东数科已经跨过三大步。

京东产业操作系统强调落地性

在1.0时代,京东数科的爆款产品迭出,一度繁花乱眼。

例如第一个互联网消费金融产品“白条”,以及后来的“金条”等。在1.0时代频出的爆款产品中,尚未改名的京东金融锻造了核心能力——其操盘手陈生强的技术自觉意识非常强烈,早在2015年就提出了“金融科技”的概念。彼此,互联网金融大红大紫,有些超前的“金融科技”提法,淹没于喧嚣声中。

但如果这些能力仅为己用,京东金融很难走出京东的边界。

因此,2.0时代的京东金融,开始逐步收回自营金融的触角,心甘情愿当起了幕后英雄,逐步从爆款产品中,抽象出具有共享价值的能力,然后开放输出,为金融机构所用。

2.0时代,京东数科的高光时刻,应该是和中国工商银行、光大银行、招商银行等一系列银行的牵手,合作覆盖金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等多个关键领域。

2.0时代,京东金融输出的是单兵作战的关键能力,到了3.0时代,京数科输出的则是全盘的“FintechOS”。

京东数科3.0时代的启幕,其实早在今年7月就有所铺垫。

彼时,京东数科CEO陈生强,曾在行业内首次提出了“金融科技下半场”的概念。

陈生强判断,在下半场,金融机构将不局限于上半场对互联网流量的追逐,“而是要实现从纯线上到线上线下相融合,从弱金融到强金融的转变。”

过去两年与金融机构沟通密切的京东数科副总裁谢锦生发现,随着金融机构的数字化不断升级,”很多机构需要的是一整套完整的数字化的解决方案,覆盖前中后台,而不是单点能力,因为任何一点断了,客户体验都不好。“

换句话说,在下半场,B端金融市场的需求将会蓬勃而生,机会辽阔可以比肩2C市场。对于金融机构来说,形势不等人,从0开始来不及,近水楼台借势金融科技公司,补足科技能力短板,快速上位,就成为了优选项。

而3.0时代的FintechOS,就是应势下半场而生的产物。

与2.0时代相比,3.0时代到底有何区别?

JDD大会京东数科与金融机构携手迈进金融科技下半场

既然被名为“OS”,必然具备“OS”的基本特点:创新、稳定、底层、通用、迭代、普适等等。

  • 技术创新上,京东数科积淀了6年的大数据分析、区块链、AI等,作为技术养分,全面“供养”FintechOS,可以不断迭代、升级;
  • 而在功能性上,FintechOS对于金融机构的帮助,覆盖数字化的方方面面,包括系统架构、产品运营、风险 管理、场景运营等业务核心环节,实现全链路、全场景、多行业的降本增效;
  • OS必然具有开放性和通用性,这也是FintechOS的基本属性,可以为金融行业各类参与机构,提供底层互通、相互关联的数字化服务体系,提升机构间协同效率,助力金融市场高效运转;
  • 而基于京东的电商属性,京东数科天然与实体经济关系密切,因此,FintechOS还具有一大特性,就是可以助力金融机构与线下实体深度耦合,实现场景共建、业务共生,提升金融服务实体经济的质效。

京东数科沉淀6年,三次跨越,其演进逻辑清晰可见:1.0时代练内功,把自己打造为金融科技的标杆;2.0时代是过渡阶段,了解金融行业,输出能力,积攒开放案例,小马过河不断尝试;3.0时代,内部标杆(京东数科自己的业务版图)、外部标杆(开放案例)都有了,数字化能力和盘托出,成功过河,登上新大陆。

这也意味着,唯有在互金C端市场走在前面的巨头,有经验有成绩,比如蚂蚁金服、京东数科等,才有机会有能力取得金融机构的信任,推出普使全行业的FintechOS。

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金融业嗷嗷待哺

金融机构是否会为FintechOS买单?对此,许凌一点都不担心。

前一段,他参加了一个论坛,一身西装革履上台,老老实实念稿子。而同台的一位某四大行子公司董事长,穿一身休闲装登台,也没拿稿子,谈起来互联网酣畅淋漓。

“一对比,他更像个互联网人”,许凌笑谈,“金融和科技两端会有不同的出发点,但现在双方越走越近了。”

缺什么补什么。金融机构在科技探索上后人一步,赶超之心也越发迫切。

2019年,普华永道发布的《2020年与未来的金融服务技术:拥抱颠覆者》报告中提到,以银行为代表的传统机构中,有81%的CEO已经或正在关注金融科技的发展。

为了登上金融科技的高地,不差钱的金融机构,对其投资不菲。

金融行业对金融科技求之若渴

艾瑞发布的《2019年中国金融科技行业研究报告》显示,2018年,中国各类金融机构技术资金投入已达2297.3亿元,其中投入到大数据、人工智能、云计算等为代表的前沿科技资金为675.2亿元,占总体投入比重为29.4%。艾瑞预计,到2022年,这一投入有望达到4034.7亿元,其中前沿科技投入占比将增长到35.1%。

未来几年,金融行业的几千亿投入到底怎么花出去,是完全从0到1自研吗?

谢锦生认为,这不是最好的方式。

金融科技能力的培育,需要较长周期,从0开始并不经济。比如,在对金融欺诈的应对上。

传统银行的一类账户都在线下面签开卡,依赖于身份证、摄像头等进行身份识别,因此,银行过去并没有反欺诈的需求和能力。即便到了手机银行时代,数字密码、手机验证码、数字证书等也是主流验证手段。但这些手段由于流程繁琐,客户体验不佳。

而京东数科积累的反欺诈手段,并不仅仅依赖于上述手段,用户打开京东和京东金融的APP,手指头在屏幕上怎么划,力度是多少,习惯用左手还是右手等行为数据,都可以在毫秒级内瞬时研判,是否本人操作。

“京东数科遭受到的网络攻击比任何一家银行都多,因为整个用户体量在那摆着,所以整个应对能力也格外强。“谢锦生说,“所以我们提供的是反欺诈从风险发现、验证、处置一整套全生命周期的解决方案。“

谢锦生发现金融行业需要系统数字化

银行从头开始研发反欺诈能力,周期很长,效率不高,试错的风险也不可控,”当系统上线之后每天都有大量的交易发生,如果对技术没有掌控能力的话,损失会大很多。“

不同的金融机构,对于FintechOS的需求也有差异。

实力较强的国有大行、股份制银行,需求可能集中于某一特定领域,比如传统银行的手机APP,通常是3个月一次大迭代,主因是其系统架构无法支撑快速迭代,有了FintechOS,可以实现一月甚至一周一迭代;数字化起步较晚的区域性银行,可能需要基础的运营能力;民营银行没有包袱,对FintechOS的接受度可能是最高的。

基于全组件化的特点,FintechOS的产品模块类似积木,可以按需搭建,需要什么定制什么上线什么。

目前,信用卡数字化运营解决方案,已服务于30余家银行,助力发放1100多万张信用卡,助力金融机构风险识别能力提升50%,审批时效提升80%,审批人力节省70%。

在其助力下,晋商银行短短一个月发卡量突破10万,三个月突破30万,发卡量同比增长367%,而在此前两年,晋商银行依靠线下渠道仅发卡20万。

今年2月面世的“JT²智管有方”,作为国内首个一站式、全方位、智能化的资管科技系统,已经广泛服务于银行、券商、基金、信托等多类金融机构,覆盖交易、投资、托管、研究等各环节。

而中国农行与其携手打造的“智能托管平台”,上线首周,交易量达1.038亿元;华夏基金则在其助力下,上线了企业级大数据平台,提升数据整合及开放能力,提高金融数据挖掘、人工智能应用的效率。

负责资管业务的京东数科副总裁徐叶润,对上述成绩想当满意,“我现在是放开手脚,大干一场”。接下来,依托于在香港注册成立的资管科技子公司,相关出海计划也箭在弦上。

以FintechOS立身,京东数科先发的产品顺风顺水,显然,京东数科找到了打开金融科技下半场的“金钥匙”。

过去几十年,微软、Android OS等操作系统已经驱动过全世界。从互联网到物联网,操作系统也正在驱动全世界——在中国,赖于巨头的齐心协力,以数字化刷新各行各业,打造一个万物互联的数字新世界。

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